Кредитование малого и среднего бизнеса: пан или пропал
Чтобы претендовать на , предприниматель должен предложить банку реальный залог. Однако бизнесмены боятся закладывать свое имущество, так как порой сами не верят в успех. Кроме того, обдавая под залог землю, мелкие и средние фермеры рискуют потерять основу своего бизнеса. О реалиях сегодняшнего процесса кредитования рассказал в интервью UBR президент Украинского аналитического центра, кандидат экономических наук Александр Охрименко.
UBR: О каком уровне процентных ставок мы можем говорить, когда говорим о ?
А.О.: На сегодня можно взять кредит в гривне и по 15%, и по 25%. Все зависит от заемщика и, самое главное, от залога: чем лучше залог, тем ниже ставка. Если залог хуже, или его вообще нет, ставка высока.
UBR: Но ставки в 25% годовых – кусаются…
А.О.: Не кусаються. И на кредиты под 25% найдутся желающие. Рентабельность украинского бизнеса составляет более 40% в условиях нормальной украинской экономики. Это, конечно, если, работать. А если только рассказывать, то, действительно, 25% будет много. Так что меньше работать не выгодно.
UBR: Но готов ли сейчас украинский бизнес брать кредиты по таким процентам?
А.О.: Ну, пусть берут под 15%. Чего не хотят?
UBR: А почему не хотят?
А.О.: Дело в том, что на сегодняшний день банки предлагают кредит под 15 — 16% годовых, но они требуют, чтобы был настоящий залог, настоящая оценка по всем документам, чтобы она была реальна. Да, заемщики обращаются, но когда узнают, что надо настоящий залог, – сразу интерес исчезает.
UBR: Насколько широк круг предпринимателей, которые могут предложить банкам реальные залоги? Это узкий круг?
А.О.: Очень многие предприятия имеют реальный залог – благо, кризис дал возможность некоторым очень хорошо подняться. Но многие предприниматели, приходя в банк, сразу ориентируются на то, что у них бизнес может провалиться. Проще говоря, они в него не верят. Поэтому они не берут кредит под залог, поэтому не вкладывают свои деньгию Они не доверяют самим себе. И они хотят просто рискнуть за счет денег. И в результате возникает ситуация, при которой они не хотят давать настоящий залог, а предлагают мифический залог. А в случае, если предприниматель прогорит – он сможет просто удрать, а банк пусть мучается.
UBR: И банки эти возможные риски закладывают в процентную ставку?..
А.О.: Совершенно верно.
UBR: Банки требуют комиссионные или какие-либо другие дополнительные выплаты, помимо главной ставки?
А.О.: Комиссии небольшие. Единственное, что может дорого стоить, — это оценка залога. Ну, и дополнительно может стоить страхование имущества.
UBR: Эксперты говорят, что круг людей, которые могут рассчитывать на привлекательный кредит — очень узкий. И банки пасутся в этом кругу, пытаясь переманить этих клиентов друг у друга. В чем смысл этой игры?
А.О.: Если говорить о крупных компаниях, то их мало. А маленьких и средних – очень много, и банкам нет необходимости переманивать их друг у друга. На сегодня у нас нет так называемого европейского стандарта. У нас пока что азиатский стандарт: бежать, схватить, а там – получится — не получится. И банкам приходится очень много перелопачивать клиентов, чтобы из десяти только одному выдать, потому что остальные девять никак не подходят.
UBR: Почему кредитование обходит вниманием аграрный сектор? Предприниматели говорят, что как раз агросектору больше всего нужны кредиты, а между тем, там больше риска, банкиры не хотят вообще туда идти.
А.О.: Если будет внедрен рынок земли — можно будет землю закладывать в залог – тогда проблем не будет. Но ситуация будет следующей: не возвращаешь кредит – забрали землю.
UBR: Многие украинские фермеры – это малый и средний бизнес, и им нужно как — то выжить…
А.О.: У фермеров должна быть собственность, земля, чтобы ее можно было закладывать. Но за неуплату по кредитам банки будут забирать землю — и мелкие фермеры будут банкротиться. А банки будут продавать эту землю нормальным эффективным собственникам. И тогда Украина станет действительно житницей мира.